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海润天睿高级合伙人岳强律师接受媒体采访，解析融资担保平台的法律风险
2025年3月25日，北京海润天睿律师事务所（以下简称海润天睿）高级合伙人、刑事业务部副主任岳强律师接受中国证券报采访，谈融资担保公司、网贷平台的法律风险问题及网贷背后的信息安全问题。
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就在诸多银行自营消费贷利率迭创新低之际，定价趋于36%的高息网贷产品在中小平台展现出扩张之势。虽然这些网贷平台最后的放款人可能是银行、消金公司、信托公司、小贷公司等持牌金融机构，但有一方重要参与者不可忽视——充当助贷兜底角色的融资担保公司。
对于涉及持牌金融机构参与的网贷平台，海润天睿高级合伙人岳强律师表示，持有金融牌照的平台属于地方金融监管部门审批的金融机构，其借贷纠纷不适用民间借贷利率上限的规定，适用《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，其贷款利率上限（包括利息、复利、罚息、违约金和其他费用）可以超过24%，但是如果主张的费用显著背离实际损失，则超过24%的部分法院不会支持。
“平台做36%定价的资产是在打擦边球。”岳强律师说，平台若是以超过36%的实际年利率实施非法放贷行为，则可能涉嫌非法经营犯罪。
“网贷业务不是必须要有融担公司。借贷平台直接放贷，法律并未强制要求引入融担公司。融担公司的核心作用是提供增信服务，如代偿担保、风险分担，这一角色的出现是基于市场选择而非法律强制。”岳强律师说，“网贷存在融担公司角色，是借贷平台为了转移风险、最大限度保障自身利益的选择。如果借款人还不上钱，平台可以主张融担公司替借款人还款。之后，融担公司可以向借款人追偿。”
多位在不同网贷平台有过借款经历的消费者表示，往往是在还款的时候才发现有融资担保费、融资担保咨询服务费等条目，而此前并不知情。在互联网投诉平台，收取高额担保类费用成为投诉的重灾区。
在岳强律师看来，网贷融担费用居高不下的原因包括：客群主要是征信不良或资质较差的借款人，为覆盖坏账损失和运营成本，平台倾向于通过担保费、服务费等形式转嫁风险；拆分利息名目，试图规避法律对利率上限的直接约束；目前法律对担保费、服务费的收取标准缺乏明确上限。
岳强律师表示，如果相关合同明确约定、服务实质对等且自愿同意、综合成本不超法定上限，资质与流程合规，一般是合法合规的；如果存在阴阳合同、隐瞒收费与欺诈诱导、综合成本突破利率红线，或者无担保资质的平台自行收取“担保费”、未经借款人授权通过第三方支付平台自动扣划费用等，属于不合法合规的行为。
关于网贷背后的信息安全问题，岳强律师提醒，金融消费者在享受各平台“一键借款”便利时，需保持清醒认知。比如，仔细查看用户须知，收集个人信息的范围和用途，特别注意是否授权给第三方使用，警惕过度索权行为；遭遇信息滥用时，金融消费者可进行投诉或提起民事诉讼索赔。金融机构与助贷平台在开展此类业务时，需要将数据收集最小化，避免超范围、过度收集；将数据使用透明化，公开数据收集使用详情；将流程合规合法化，避免强制、不正当收集和违规使用；将数据存储安全化，进行数据脱敏与加密、使用权限动态管控等。
