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海润天睿高级合伙人李斌律师接受媒体采访，谈消费者莫名“被投保”问题
2026年3月31日，北京海润天睿律师事务所（以下简称海润天睿）高级合伙人、刑事业务部主任李斌律师接受中国证券报采访，谈消费者莫名“被投保”、账户被自动扣费相关法律问题。该采访被新华社等多家媒体收录。
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不记得自己主动买过保险，怎么凭空出来一个每月自动扣费的保单？近日，记者调研了解到，“来历不明”的保单频频出现在互联网平台，当消费者核查银行扣款账单或收到扣款短信时才发现，自己或长辈莫名“被投保”，而且还会被自动扣费。
为何消费者名下出现“飞来的保单”？多位保险公司人士告诉记者，该链条的运转离不开渠道方这个关键环节。不少互联网保险产品的销售依赖平台和保险经纪公司。这些渠道方与产品方是合作关系，前者或存在未按规范开展保险销售的情况。莫名其妙被投保的场景，通常包括筹款平台、短视频广告、网购平台、共享充电宝扫码页面等。
海润天睿高级合伙人李斌律师表示，“来历不明”保单是多种因素交织的产物，比如部分保险机构为冲业绩默许销售端违规操作，而现行保险法规尚未有对线上投保身份与意愿确认环节进行强制性认证的要求，这类简易保单顺利核保有了操作空间。另外，消费者尤其是老年人对免费领取、首月1元等促销信息缺乏警惕，未仔细阅读服务协议就随意点击确认，也为后续自动扣费埋下隐患。
在李斌律师看来，未经真实意愿确认的保单违背自愿投保规则，无合法保险利益的投保行为无效，以死亡为给付条件的保单未经被保险人同意则绝对无效；侵犯消费者权益，平台以默认勾选、隐藏条款等方式剥夺消费者知情权与自主选择权，未经授权自动扣费更侵犯财产权，将于4月10日起施行的《互联网平台价格行为规则》进一步强化自动扣费的透明度要求，违规平台将被行政处罚。此外，非法获取个人信息用于投保情节严重的，构成侵犯公民个人信息罪，以虚假手段骗取扣费则可能涉嫌诈骗罪。
为了减少“来历不明”的保单，破解自动扣费乱象，相关方还需形成合力。
李斌律师认为，相关乱象的治理需多方协同。比如，提倡行业自律，保险机构需合理设立考核机制，摒弃唯保费导向，强化合规要求，优化投保流程，采用人脸识别、独立的投保确认页，自动扣费必须单独授权、禁止与其他服务捆绑，提供一键取消扣费等合规措施，建立行业黑名单与AI风控系统。消费者需提高警惕性和维权意识，依法维护自身权益。
“金融监管部门应强化互联网保险穿透式监管，落实《互联网平台价格行为规则》等规定，对违规机构从严处罚；司法机关加大刑事打击力度，追诉相关犯罪行为，通过公益诉讼追究机构民事责任；建议在保险法修订中增设‘互联网保险缔约特别条款’，明确线上投保的身份验证、意愿确认、风险提示等强制性规范，对违规行为设定更严厉的民事赔偿责任（如惩罚性赔偿）。”李斌律师说。
